住宅ローン借り換えおすすめは?【フラット35】史上最低金利で節約効果が大きい!家計改善に

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フラット35は、全期間固定金利の住宅ローンです。

いまのような低金利のときに、将来にわたって金利を固定できるメリットは大きい。

フラット35は、新規借入だけでなく、借り換えにも利用することができます。

フラット35からフラット35への借り換えもできますね。

フラット35取扱シェアが8年連続シェアNo.1 ARUHIが、今までの金利よりもさらに低い金利で借り換えできる商品を新たに発表しています。

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手持ち資金なしでも、借り換えできるフラット35

ARUHIが提供するフラット35は、通常の金利よりも低く設定してくれていることが魅力です。

借り換えの場合(団信不加入)、

2018年4月

適用金利

フラット35 ARUHI
15年以上~20年以下1.10%1.02%
21年以上~35年以下1.15%1.02%

団信加入する場合は、+0.2%になります。

なんと、0.08~0.13%も金利が低くなるんです。

借り換えの場合は、手持ち資金不要で借り換えが可能です。

そのため、いま手元に現金がないけど、今の金利を引き下げて、毎月の負担を減らしたい方にとってメリットが大きいですね。

最新の金利 →  ARUHI

2,500万円の借り換えの場合

一般的に、借り換えによるメリットは次の条件を満たす場合と言われています。

【借り換えメリットを享受できる3条件】

  • 金利差が1.0%以上ある方
  • 10年以上借入期間が残っている方
  • 1,000万円以上借入残高がある方

金利差が1.0%というのがポイントです。

ただ、今の低金利であれば、この金利差がなくても借換えメリットが出る場合があります。

ARUHIの借り換えシミュレーションを利用してみましょう。

■現在の借入条件

借り入れ残高万円
内ボーナス返済分万円
返済方法元利均等
借り入れ時の金利
残り返済期間年 

■借り換え条件

借入希望額万円
内ボーナス返済分万円
返済方法元利均等
借り入れ金利1.300%(2018年4月の実行金利)
返済期間 年

金利差は0.7%ですが、毎月の返済額は約8,000円も減ることになります。

商品名借り換え前の返済借換後の返済
毎月の返済額105,963円97,651円
ボーナス時加算額0円0円
総返済額約3,178万円約2,929万円
借入総額約2,500万円約2,500万円

総返済額で見ても、約249万円も減ることになります。

借り入れ金額の2%(税別)が融資手数料として必要ですが、いまはwebからの申し込みで借入金額が1%(税別)と半額になっています。

2,500万円借り換えの場合、1%(税別)で試算すると270,000円です。

そのほか住宅ローンの借り換え手数料を加味しても、約200万円の利息を減らすことができるのは大きいですね。

ARUHIのスーパーフラットで借り換え

ARUHIの場合は、金利が低いプランがあります。

それで計算してみましょう。

■借り換え条件

借入希望額万円
内ボーナス返済分万円
返済方法元利均等
借り入れ金利1.020%(2018年4月の実行金利)
返済期間 年

これで計算すると、毎月約1万円も返済額を抑えることができます。

商品名借り換え前の返済ARUHI スーパーフラット借換
毎月の返済額105,963円94,444円
ボーナス時加算額0円0円
総返済額約3,178万円約2,833万円
借入総額約2,500万円約2,500万円

総返済額で見ると、約345万円もお得になります。すごいですね。

2.0%の固定金利でも低いですが、今ではさらに金利が下がっていますので、借り換えメリットが大きくなっています。

固定費削減は、貯金余力を生む

家計の節約の基本は、固定費を削ることです。

固定費は、住宅ローン、保険料、通信費など毎月出て行くお金です。

また、家計に占めるウェイトも大きいので、一度、削減すると効果も高いですね。

食費を切り詰めるよりも、カットする労力は最初の1度だけで、しかも効果が大きいのです。

この先、金利は緩やかに上がっていくと思われます。

今のような低金利のときに、フラット35を利用することは、将来の金利上昇リスクを排除することになるので、メリットも大きいといえますね。

フラット35金利 2018.04

わずかに上昇基調になっていますが、今でも十分低金利です。

変動金利は、フラット35よりもさらに低い金利ですが、

  • 繰上返済ができる資金がある
  • 貯金余力があるという方

のほうが安全度は高いと考えます。

金利上昇の時期は読めませんので、金利上昇時に対応できるほうがいいですね。

長期金利が上がった時には、変動金利も少し上がっていますが、ここ10年は変動金利は動いていません。

変動金利 住宅金融支援機構2 2017.12

出典:住宅金融支援機構

金利の予想ができないという前提で、「上がったときにどう対応できるか?」はシミュレーションしておくといいですね。

金利上昇時に、残債や返済期間などを鑑みて、対応しないというのも選択肢。

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フラット35への借り換えはARUHIが選択肢

フラット35への借り換えは、 ARUHIがほかよりも低金利を実現しているので、まず選択肢として考えるのが良さそうです。

また、頭金も不要で借り換えも可能

  • ほかのフラット35より0.08~0.13%も金利が低い
  • WEBからの事前審査で借入手数料が借入金額の2%→1%(税別)と半額

というメリットがあります。

金利が高いときに借りているので返済負担を減らしたい、返済期間が20年以上など長く残っているなどの場合は、借り換えを検討してみるべきですね。

シミュレーションしてみて、借り換えメリットがあるのか見てみるといいでしょう。

借り換えで金利負担が抑えれば、家計に余力が生まれます。まずはシミュレーションですね。

ではでは。

≫ ARUHIで事前審査を受けてみる

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この記事を書いた人

ふるさと納税、貯金ネタ、節約、株式投資、住宅ローンなど会社員の気になるお金情報を発信。30代、アラフォー、子ども2人。FP2級、宅建保有。
主に高配当株への投資。2019年は年90万円配当予定。
ブログは約4年間ほぼ毎日更新しています。大体21~22時頃アップ。

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おすすめ『ふるさと納税』ランキング
佐賀県みやき町(iPad、Apple watch、Dysonなど家電)

佐賀県みやき町は魅力的な返礼品を用意しています。
人気の高い『iPad』や『Dyson(ダイソン)』のほか、シャープ製品もあります。
おすすめは、『iPad』(iPad、iPad Pro、iPad mini4)と期間限定の『Apple watch』です。
年収800万円以上の方であれば、自己負担2,000円で手に入る可能性が高いので、今のうちに見ておきましょう。

佐賀県みやき町(旅行券、商品券)

佐賀県みやき町の返礼品でもう一つ魅力的なのが『旅行券・商品券』です。
寄付額に対して50%分もらえるので、私もすぐに実行しました。
特に注目したいのが、H.I.S(エイチ・アイ・エス)の旅行券です。
有効期限がないため、貯めることもできます。
こうした高還元率の返礼品は、総務省の指導もあるため、あるうちにしておくのが鉄則です。

カメラ(一眼レフ、ミラーレス一眼、コンパクトカメラ、水中カメラなど)

人気の高いカメラ製品もふるさと納税で手に入ります。ふるさと納税サイトのふるなびに掲載されている自治体のうち、
・宮城県多賀城市
・神奈川県海老名市
・神奈川県綾瀬市
・大分県国東市
・長崎県波佐見町
・神奈川県開成町
の自治体がカメラを用意していますね。
メーカーは、ソニー、キヤノン、ペンタックス、富士フイルムなどがあります。こちらも人気が高いので、高年収の方は必見です。

長野県小谷村(モンベルポイント)

長野県小谷村は人口3,000人ほどの小さな村です。
返礼品は魅力的なものが多く、もらって良かったのが「モンベルポイントバウチャー」です。
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