家計の節約に直結!保険の優先順位はライフステージで大きく変わる

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「保険」は人生において必須のものですが、「万が一のためだから」と思わず加入してしまうことが多いのが保険です。

保険は、マイホームの次に高い買い物とも言われます。

毎月1万円、年間12万円にもなります。

これを30年払い続けると360万円にもなるんです。

月2万円だと30年で720万円です。

私たちの手取り収入は伸び悩んでいますので、無駄な保険に加入している余裕はありません。

「手取りを増やす=自由なお金」なので、人生を豊かにするためには、自由なお金を増やす必要があります。

今日は、保険の優先順位について考えてみました。

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保険の優先順位の考え方

保険

edar / Pixabay

保険加入するときには、自分たちのライフステージと属性に合わせて、メンテナンスする必要があります。

入ったら終わりではなくて、入ってからも定期的にメンテナンスすることで保険に加入することで、リスクヘッジできて、保険料も抑えることができますね。

ライフステージ

ライフステージとは、

○独身時代

○結婚したとき

○子どもが生まれたとき

○子どもが成人したとき

○家や車を買ったとき

この5点を考えておくと分かりやすいです。

例えば、独身時代であれば、基本的に保険は不要です。もちろん、老後の独身時代もです。保険に入るくらいならせっせと貯金せよ、ですね。

属性

属性は、自分または配偶者の収入源(勤め先など)や資産背景(金融資産の有無など)です。

例えば、共働きで子どもがいない場合は、死亡保険は不要でしょう。

安定した収入源があればそれだけ、保険の必要性は薄れます。

また、資産背景も加味します。極論を言えば、1億円の貯金があれば死亡保険は不要なのは容易に分かります。

金融資産が生んでくれるキャッシュフローも把握しておきましょう。配当金など安定した収入源があるのであれば、死亡保険の必要性はどんどん薄れていきます。

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保険の優先順位

自動車保険 必要性★★★

ライフステージに合わせて保険は加入すべきものですが、自動車を所有している場合、自動車保険は必須です。

対人、対物ともに無制限で加入しておきましょう。

事故を起こした場合、数千万円単位の損害賠償の可能性もあります。こうした巨額の賠償は、一瞬で人生を狂わせる金額です。

そのため、自動車保険だけは未加入は許されません。

保険の契約期間失効にも気を付けましょう。代理店経由で加入すれば、更新漏れを防ぎやすいですね。

個人賠償責任保険 必要性★★★

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Photo by D A V I D S O N L U N A on Unsplash

個人賠償責任保険とは、個人が日常生活のなかで第三者に対して対人・対物賠償事故を起こした場合に、法律上の損害賠償責任を負った場合に補償される保険です。

例えば、水漏れによる階下の他人の部屋に損害を与えた場合や自転車で歩行者に接触しけがをさせてしまった場合などがあります。

私はこの保険は、必須だと考えています。

月額150円程度で加入でき、加入者のみならず、配偶者、生計が同じの子どもが起こした事故も補償対象としてくれます。

保険の対象者

  • 本人
  • 配偶者
  • 同居の親族
  • 同一の別居の未婚の子

私は、三井住友VISAカード保険金額3億円の個人賠償責任保険(サービス名称 ポケット保険)に加入しています。

特約でついている場合もありますが、主契約解約によって無保険状態になる可能性をなくすため、単独で加入しています。(※我が家は特約は避けていますが、マンション管理組合が加入する共用部分の保険に個人賠償責任保険がついています)。

自転車事故で数千万円単位の損害賠償責任が認められた事例も多々ありますので、月額150円程度でお金の不安を減らせるのであれば、安いものです。

示談交渉のサービスもついているので、安心できます。

火災保険・地震保険 必要性★★★

火災保険や地震保険も必要性が高いです。

水漏れなども対象になりますし、昨今の豪雨などの床下浸水、床上浸水などにも対応できるので、保険の必要性が高いところですね。

地震保険の加入者は3割程度のようですが、万が一の場合に、資金面で大きなダメージを受けることから、保険で例え一部であってもカバーしておくというのが大事です。

生命保険 必要性★★

独身時代、夫婦共働き・子どもなしであれば、生命保険を入る必要はないでしょう。

子どもがいる場合は、多額の教育費が必要なため、保険加入の必要性がグッと高まります。

遺族年金や金融資産、金融資産が生むキャッシュフローを加味して、資金不足が出る場合は、それを補う形で死亡保険に加入しておきます。

遺族年金は、収入や残された家族の人数によりますが、月額10万円程度は見込めます。

●遺族基礎年金

  • 子どもがいれば、夫も妻も支給対象
  • 遺族の年収が850万円未満のとき
  • 子どもが18歳になった3月末まで
  • 支給額は、年78万100円+子ども1人22万4,500円(3人目以降74,800円)
  • 妻は、遺族基礎年金終了時に40歳を超えていれば、中高齢寡婦加算あり(年59万円、65歳まで)。自営業の方は対象外。

●遺族厚生年金

  • 子どもがいると妻は生涯もらえる。
  • 子どもがいる夫は、妻死亡時に55歳の場合のみもらえる(60歳から支給)、18歳になるまで子どもがもらえる。
  • 自営業の方は対象外

自営業の場合は、かなり手薄になるので保険の重要性が高まります。

子どもが成人すれば、基本的に不要となるでしょう。我が家は、毎年、保険金額を調整できる保険に加入しており、子どもの年齢が上がるにつれて見直すことを考えています。

オリックス生命のホームページでは、年金額を分かりやすく掲載してくれているので参考にしましょう。

生命保険 死亡保険 遺族年金 夫

出典:オリックス生命

我が家もこうした年金などを加味すると、死亡保障は思ったより必要性が薄く、保険を掛け過ぎたことが判明しました。

生命保険は本当に必要か。保障額試算で無駄な保険を解約する方法をご紹介
生命保険は、毎月保険料がかかってくるので、チリも積もればで高額な出費となります。 住居費の次に負担が大きいとも言われます。 このため、適切な保障額を踏まえた保険加入が大事ですね。 と、言葉にすると簡単ですが、「適切な保障額」ってなんや

医療保険 必要性★

健康保険、高額医療費制度、会社の福利厚生などを加味すれば、非常に必要性の薄いです。

医療保険に加入するくらいならまずは貯金を増やすべきです。

もちろん、貯金が薄い場合などは割安な医療保険に加入することも大事かもしれませんが、私は不要だと考えています。

がん保険は、診断金があるので保険料が安ければ加入は検討してみるといったところです。

がん罹患後には、収入が減ることが予想されます。

がん保険 統計 ライフネット生命10

出典:ライフネット生命保険 がん経験者572名へのアンケート調査

頼りになるのは、貯金と給料以外の収入源を作ることだと思います。保険ありきで考えずに、まずは自由に使える貯金を増やしていきましょう。

個人年金保険 必要性★

利率が低く、資金が長期で拘束されるので検討の余地すらありません。

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保険は難しい!けれど、入り過ぎに注意しよう

保険はとっても難しいです。

けれども、無駄に入り過ぎると、ただただ自分たちの使えるお金を減らすだけです。

保険は万が一、自分たちの属性や金融資産で対応できない金額が必要になったときに、それを補うためにあるものです。

保険ですべて対応するという考えは今すぐ捨てましょう。

保険に加入しても、病気にならないわけではありません。

保険加入=安心ではありません。

  • 資産背景を含めた属性を高める
  • 適度に運動をして健康リスクを下げる

などがもっとも良い保険ですね。

自分にも言い聞かせながら、不安になったら保険どうしよう?というのは止めて、冷静に保険と向き合って、そのときそのとき、必要な分だけ加入しておきたい。

ではでは。

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この記事を書いた人

ふるさと納税、貯金ネタ、節約、株式投資、住宅ローンなど会社員の気になるマネー情報を発信。30代会社員、子ども2人。FP2級、宅建保有。
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