4000万円の住宅ローンを借りるとどのくらいの返済額になるのか？

住宅ローンを借りる人の半数以上は、変動金利を選んでいます（資料：住宅金融支援機構）。

私はフラット35を借りていますが、変動金利でもよかったかなと思うことがあります。

マイホームを購入する際には、住宅ローンの借入を多くの方がしますので、金利の勉強は必須です。

借入金額が大きいと金利上昇のインパクトが大きいからです。

首都圏のマンション平均価格は5000万円超え

首都圏のマンションの平均価格は5,000万円を超えています。

頭金1,000万円をつぎ込んだとしても、4,000万円を住宅ローンで調達する必要があります。

フラット35利用調査（住宅金融支援機構）の2017年度調査によると、マンション購入者の手持ち資金は、

• 全国　705.6万円
• 首都圏　771.6万円
• 近畿圏　674.4万円

となっています。

1,000万円を頭金で出すというのは、ハードルの高いと言えるのではないでしょうか。

4,000万円を借りるとどのくらい返済？

それでも、4,000万円の住宅ローンを組んだ場合、いくらの返済が必要でしょうか。

国は、住宅ローン減税で最大400万円（年40万円）の減税というにんじんをぶら下げていますので、4,000万円を借りれば、初年度は満額の40万円の減税を受けることができます（40万円以上の所得税の納税が前提）。

金利0.45％で35年、元利金等で借りれば、月々の返済は102,925円です。

この返済額はいくら金利があがっても、5年間は変わりません。

ただし、金利が上昇すると、毎月の返済額も上がっていきます。

今後、金利が上がるかどうかは誰にも分かりません。

しかし、金利が上がることを前提に、シミュレーションをしておく必要がありますね。

など、シミュレーションしていくことで、数字で把握できるので、具体的にイメージしやすくなります。

0.45％の金利で、35年間変わらなければ、

35年の利息総額は約300万円くらいですね。

固定金利であれば？

フラット35であれば、固定金利で借りることができます。

団体信用生命保険込みで金利1.31％で試算すると、118,785円が毎月の返済額です。

月に約2万円も違いますね。

また、利息総額は約1,000万円ですので、変動金利の3倍以上の利息を払う必要があります。

まるで、住宅ローンを借りることは、貧乏になることが約束されているような感じですね。

マイホーム購入世代である30代の一般的な平均年収は500万円台です。

利息総額が1000万円近くにもなると、手取りベースで見ると、利息だけで2、3年の年収が吹っ飛ぶ計算です。

そう考えると恐ろしい金額です。

２，３年タダ働きしているようなものです。

高すぎる住居費に良いことはない

私は老後の住居費のことを踏まえると、持ち家は良い選択肢だと思っています。

そのために、住宅ローンを活用することになったとしても、です。

なぜなら、賃貸で持ち家のローン完済後の住居費を実現するのは、困難だからです。

しかし、高すぎる住居費は、持ち家だろうが、賃貸だろうが、単なる足かせにしかなりません。

マイホーム購入のメリット・デメリット。老後は圧倒的に賃貸より、持ち家有利

30代になると周りがマイホーム購入世帯が増えるので、マイホーム購入を考える機会が多くなってきます。   マイホームは、多額の住宅ローンを長期にわたり組むことになるのでリスクがあります。   一方、人生100年時代と言われるなか、平均

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2019.02.18

住宅ローンは、手取り年収の25％が目安

住宅ローンの年間返済比率は、税込年収の35％までとしている金融機関が多いです。

しかし、住宅ローンの返済金額は、税金や社会保険料を差し引いたあとの「手取り収入」から支払っていくものです。

当たり前ですが、手取りベースで考えるのが大切ですね。

金融機関がOK（貸せる）を出したからといって、返していけるとは限らないのです。

目安としては、手取りの25％（4分の1）くらいまでに抑えるのが理想です。

もちろん、年収によって意味は変わります。

年収500万円の25％と年収5000万円の25％の意味は違いますよね。

平均的なサラリーマンであれば、25％ルールを守っておけば、教育費の積立にも対応できるでしょう。

住宅ローンの借りすぎに注意しよう

高すぎる住居費に良いことはありません。

固定費で最も大きな割合を占める住居費が高すぎると、将来のための貯金や資産運用する余力を削いでしまいます。

部屋を借りる、家を買うというときは、気持ちが大きくなり、少しでも良い所に住みたいという気持ちが芽生えるものです。

そのときに、冷静にさせてくれるのは、数字です。

いくら住居費に回しても、貯金や遊興費を作れるか？を考えることが大切ですね。

マイホームは、住宅ローン返済額、管理費や修繕費、固定資産税が固定費となります。

住宅ローン返済額だけではありません。

手取り収入から逆算しておくのがほんとに大切です。

変動金利で4000万円を借りれば、毎月10万円の返済です。

管理費・修繕積立金を踏まえれば、月12万円が固定費。

12万円÷0.25＝48万円となり、税込700万円以上は最低でも欲しいところですが、ボーナス4か月も加味すれば、税込960万円は欲しいところです。

ではでは。

2021年5月現在の魅力的な住宅ローン

変動金利の人気が高いですが、フラット35も検討しておきたいところです。

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