お金の不安というのは誰しも持つことです。
子育てをしている世帯では、教育費という大きな出費に頭を悩ましますね。
子ども1人育てるのに3,000万円・・・とか言われますので、大きなお金です。
生涯収入が2.3億円とすれば、税引き後1.6億円くらいでしょうか。その中から3,000万円をねん出する必要があるわけで、かなりの割合です。
単位が大きすぎてあまりピンときませんね。
今日、ご紹介する方法は、
お金のゴールを見てみる
という単純な方法です。
我が家も不安になったときには、このゴールから見てみることで、”今すべきこと”を把握して実践に移すことができます。
お金の不安を解消！教育費の貯め方
教育費の負担で大きいのは、子どもが大学生になったときです。
文部科学省の統計（学習基本調査）では、私立大学（文系）の時に約700万円というお金がかかってきます。
この金額に加えて、下宿代などを踏まえるともっとかかることが想像できます。
今回は、サンプルとして700万円＋100万円＝大学のときに800万円というのをゴールに設定してみます。
こうした数字についてはとにかく分解することが大事なので、仕事でもマクロを見た後には分解するようにしています。
4年間で800万円。年間では？
4年間で800万円必要と考えた場合、年間で考えると、
- 800万円÷4年間 ＝ 200万円
年間200万円ですね。簡単な計算ですね。
大学入学時が最もかかるので、＋100万円と仮定すると、
18歳の時に300万円（200万円＋100万円）貯めることが目標となります。
ただ、これだけでは不足がありますので、その対応を考えます。
4年間800万円のうち、年間貯金で対応するのは？
次に、800万円のうち、目標の300万円を差し引いた500万円はどうするか？
3年間で500万円が必要です。
1年間に分解すると、年間167万円ですね。
このうち、年間の貯金から67万円は対応できると考えると、不足は100万円です。
- 100万円×3年間＝300万円が不足
というわけですね。
ポイントは、大学在学時の収入でどのくらい学費を払えそうか？を考えることですね。
18歳のときの貯金ゴールは600万円
18歳のときに貯めておきたいお金のゴールは600万円（入学時300万円＋毎年の貯金で不足する300万円）と考えることができます。
18年間で分解してみよう
この600万円をさらに分解します。
子どもが生まれてから大学入学までに18年間ありますね。
- 600万円÷18年＝年間33.3万円
18歳までに600万円を貯めようと思うと、年間33.3万円を積み立てていく必要があることが分かりますね。
大きなお金を見ていても、こうして年間にまでブレイクダウンしていくと、手が届きそうな金額になってきます。
これは、時間をかけて積み立てしているからですね。
時間の力とも言えます。
毎月の積立はいくら？
さらに分解をしていきます。
年間33.3万円を貯めようとすると、
- 33.3万円÷12か月 ＝ 約27,000円
毎月約27,000円を貯めていくことで、18歳の時に600万円という大金を作ることができます。かなりハードルが下がってきたのではないでしょうか。
さらに、子どもが生まれると児童手当があります。
生まれた時期によって受け取る総額が変わりますが、月1万円の児童手当を強制貯金していたと仮定すると、
- 27,000円－10,000円＝17,000円
とかなりハードルが下がりますね。
子どもが中学を卒業するまでは、児童手当をフル貯金して、月々17,000円を貯めていけば（高校の3年間は月々27,000円）、
大学入学時に600万円の貯金を作ることができるわけです。
分解して考えてみるといい
子ども1人当たりのお金はすごいかかる・・・のは、事実ですが今回のように分解して見ていくと、時間を味方につけることで、貯金を確実に増やしていくことができますね。
○総額いくらいるのか？（今回の事例では18歳のときに600万円）
○それを何年で貯めるのか？（今回の事例は18年間）
○年間の貯金額はいくらか？（今回の事例は33.3万円）
○毎月積み立てるとすればいくらか？（今回の事例は月27,000円）
教育費の場合は、
- 大学在学しているときにその年の収入からいくら対応できるか
- 児童手当に手を付けなければ、どのくらい貯められるか
- お年玉貯金はどのくらいになるか
- 国の制度を活用した場合は？
などを見ておくのも良さそうです。
仮に大学のときの800万円をゴールとした場合ですが、
という感じですね。
我が家では、保育園時代は保育料も高いので、児童手当はつけずに、毎月20,000円を積み立てしています。
積み立てが解決してくれる
単位が大きいと何となく考えるのをやめたくなりますが、年間、毎月にブレイクダウンしていくことで、過度に不安になることなく、やるべきことがはっきりしてきます。
貯金はすぐに貯まらないので、”時間”を味方につけて、コツコツと貯めていきたいですね。
給与天引きがあればベストですが、ない場合は、住信SBIネット銀行やauじぶん銀行
などの定額自動入金サービスがおすすめです。
我が家は、この2つの銀行の定額自動入金サービスを利用して、毎月、意識せずに貯金をすることができています。
また、時間を味方につけることで、複利の力も活かしたいものです。
例えば、月2万円、利回り3％で18年間運用できたとすると、571万円超（元本は432万円）にもなります。
出典：積立シミュレーション「1億人の投資術」より作成
４，５年分の貯金が投資の力で得ることができるという計算ですね。
年40万円×20年間＝合計800万円までの投資まで利益が非課税となる「つみたてNISA」など積立投資には追い風の制度もできています。
楽天ユーザー以外ではSBI証券、楽天ユーザーであれば楽天証券が良いでしょう。
我が家は、ひふみ投信やセゾン投信に毎月積立をしていますが、お金がお金を生む体験をすることができています。
72の法則というものがありますが、何年で元本が倍になるかという法則です。
利回り6％であれば、「72÷6＝12」ですので、12年で元本が2倍になるのです。
教育費に限らず、コツコツと積立、そして、複利の力を借りていくことでお金を増やしていけるので、まずは始めてみて続けていきたいですね。
ではでは。
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