【住宅ローン減税1％】マイナス金利時代に住宅ローンを借りるとお得なのか

マイホームを買う際に利用する住宅ローン。

マイナス金利時代で金利は固定金利で1％を下回る異常な低金利状態です。貸し手の銀行も利ざやが取れなくて干上がっている状態。

住宅ローンを借りるからお得かどうかで、マイホームを買うかどうかの決断をするのは違いますが、それでも低金利を利用した住宅ローンの活用は考えておきたいところですね。

では、実際に住宅ローンを借りるとホントにおトクになるのでしょうか。

シミュレーションに基づいて考えてみましょう。

マイナス金利で住宅ローンは超低金利時代

超低金利時代は、借りる側にとってはメリットしかないですね。

フラット35　金利推移　Ｒ１

フラット35の金利でさえ1％を下回っています。

また、フラット35のなかでも、住信SBIネット銀行や ARUHI（アルヒ）は独自に金利を引き下げていますね。

今のマイナス金利は、政府の中長期の試算から見ても、異常なほどに低いですね。

データソース「中長期の経済財政に関する試算」（2018年7月9日内閣府公表）

将来的には、しかもそう遠くない将来で金利は上昇すると政府は予測しています。

住宅ローンを借りることで、住宅ローン減税を受けることができます。

具体的には、年末の借入残高の1％が減税されるので、収入がある方であれば間違いなく恩恵のある制度です。

消費税増税後（8％⇒10％）は、住宅ローン減税期間が10年から13年に延びます。

今回のシミュレーションでは、分かりやすく10年で見た場合で試算してみました。

私も住宅ローン減税で毎年20万円の減税を受けています。

（借入初年度は確定申告による税金還付（税務署からの振込）、2年目以降は年末調整）

やっぱり、年間20万円の税金が引かれるのは大きいですね。

住宅ローン減税は、年末残高の1％分が税額控除される制度ですが、当然ながら、納めた税金以上は控除されません。

収入が少ないと、住宅ローン減税をフルに活用できないわけです。

最高で年間40万円の減税となりますが、私で言えば所得税で40万円を納めていませんし、そもそも4000万円以上も借りることができません（借りられたとしても年収に比してリスクが高すぎます）。

住宅ローンの借入金額は、年収やその安定性、貯金状況によって判断していくべきですが、ここでは安全なラインとして年収の4倍と設定します。

住宅ローン減税でお得かどうかを、借入利息と毎年の減税額との比較で行って見た結果、

圧倒的にお得

でしたね。

変動金利0.5％で試算した場合、10年間で住宅ローン減税の総額は205万円ほどですが、利息負担を差し引いても100万円ほどお得になっている計算です。

借入10年（住宅ローン減税期間10年）で見ると、

お金を借りて、お金が戻ってくる時代

になっています。

住宅ローン減税は、納めた税金以上は控除されませんが、年収600万円程度であれば上記試算は十分現実的な数字と言えます。

変動金利であれば0.5％程度ですが、固定金利はもう少し上がりますね。

仮に1.0％と考えた場合、同じ試算をしてみました。

利息負担とほぼ同等

という結果でしたね。